Cómo usar la calculadora de interés compuesto para trading
- Introduce tu saldo inicial y elige la moneda de tu cuenta.
- Introduce la rentabilidad por mes como porcentaje. Sé prudente: el valor por defecto es una ilustración, no un objetivo.
- Introduce el número de meses, de 1 a 600.
- Añade un depósito mensual si vas a ingresar dinero cada mes, o un número negativo para una retirada mensual. El depósito entra al final de cada mes, después de la rentabilidad de ese mes.
- Si quieres, introduce un saldo objetivo. La calculadora muestra entonces la rentabilidad mensual que haría falta para alcanzarlo en el plazo que elegiste.
Obtienes el saldo final, tus aportaciones totales, el beneficio total, la misma cuenta sin interés compuesto, el extra que añade el interés compuesto, la rentabilidad anual efectiva y el tiempo para duplicar. Un gráfico de líneas compara el interés compuesto con el crecimiento simple y con el dinero que has aportado, y un gráfico de columnas muestra el saldo al final de cada periodo.
La fórmula del interés compuesto
saldo tras n meses = S × (1 + r)^n + D × ((1 + r)^n − 1) / r
rentabilidad anual efectiva = (1 + r)^12 − 1
rentabilidad necesaria (sin depósitos) = (objetivo ÷ S)^(1 ÷ n) − 1
- S es el saldo inicial y n el número de meses.
- r es la rentabilidad por mes como fracción, así que 3% es 0.03.
- D es el depósito que se añade al final de cada mes, o la retirada si es negativo.
La calculadora recorre los meses uno por uno, lo que da la misma respuesta que la fórmula. "Sin interés compuesto" significa que los beneficios no se reinvierten: cada mes gana la rentabilidad sobre el dinero que aportaste, y nada sobre los beneficios anteriores. La diferencia entre las dos es el extra del interés compuesto.
Ejemplo resuelto
Una cuenta empieza con 10,000 y gana un 3% al mes durante 24 meses, sin depósitos.
Estos son los números con los que se abre la calculadora. El interés compuesto suma 3,127.94 sobre el crecimiento simple en dos años, y la diferencia se amplía cada mes porque la base sobre la que actúa sigue creciendo. Para ver la ayuda del objetivo, fija el objetivo en 20,000: la cuenta debe ganar 2.93% al mes durante 24 meses para duplicarse, lo que supone una rentabilidad anual efectiva de 41.42%.
Por qué las rentabilidades mensuales constantes no son realistas
Una calculadora de interés compuesto dibuja una línea suave. El trading no produce ninguna. Lee estas cifras como aritmética, no como un plan ni como algo que esperar.
Un 3% constante al mes son unos 42.58% al año. Mantener algo cercano a eso durante dos años, sin meses perdedores, está muy por encima de lo que logra la mayoría de los traders, y cuanto más largo es el periodo, mayor es la distancia entre la línea y la realidad. Las rentabilidades reales son irregulares: algunos meses son fuertes, otros negativos y otros planos. La calculadora usa una tasa constante solo porque así las matemáticas se ven claras.
La irregularidad también cuesta dinero. Las ganancias y pérdidas porcentuales iguales no se cancelan: un mes de +50% seguido de un mes de −50% te deja en el 75% de donde empezaste, no en el 100%. Cuanto más oscilan tus rentabilidades, más por debajo cae tu crecimiento real del crecimiento de la misma rentabilidad media obtenida de forma constante.
Los drawdowns son lo que más interrumpe el interés compuesto. Aquí tienes un ejemplo breve con la misma cuenta. Tras 12 meses al 3%, el saldo es 14,257.61. Supón ahora que un mal tramo le quita un 30%: el saldo pasa a 9,980.33, por debajo de los 10,000 con los que empezaste. Para volver a 14,257.61 necesita una ganancia de 42.86%, y con un 3% al mes eso lleva 12.07 meses, un segundo año entero. Si los 12 meses siguientes ganan 3% cada uno, la cuenta termina el mes 24 en 14,229.56, no en 20,327.94. Un drawdown del 30% cuesta el 30% del saldo final, por bien que vaya todo lo demás. La calculadora de recuperación de drawdown muestra la misma aritmética para cualquier caída.
Nada de esta página es una promesa ni un pronóstico. Los resultados pasados no garantizan los futuros, y no se puede dar por sentada ninguna rentabilidad.
Cómo cambian el resultado los depósitos y las retiradas
Los depósitos regulares importan más que la rentabilidad en los primeros años. Con una cuenta pequeña, el dinero que añades cada mes es mayor que el beneficio que gana, así que el saldo crece sobre todo por las aportaciones. El interés compuesto toma el relevo más tarde, cuando el saldo es lo bastante grande para que la rentabilidad mensual pese más que el depósito.
Toma la misma cuenta con un depósito de 500 cada mes. Tras 24 meses al 3% tiene 37,541.18, de los cuales 22,000 se ingresaron y 15,541.18 son beneficio. Sin interés compuesto, los mismos datos terminan en 33,340.00, así que el interés compuesto suma 4,201.18.
Las retiradas funcionan al revés. Una retirada fija saca dinero antes de que pueda ganar, y si es mayor que la ganancia mensual el saldo se va gastando. La calculadora detiene el saldo en cero y te dice el mes en que se agota, para que veas cuánto dura una retirada dada con una rentabilidad dada.
Interés compuesto frente a crecimiento simple
El crecimiento simple gana la rentabilidad sobre el dinero que aportaste y deja los beneficios quietos. El interés compuesto los reinvierte, así que los beneficios ganan su propia rentabilidad. Las dos líneas empiezan juntas y luego se separan, y la separación se acelera.
En el trading, el interés compuesto es la idea detrás de dimensionar las posiciones como un porcentaje del saldo actual: arriesgar 1% de 10,000 hoy, 1% de 12,000 tras una buena racha, 1% de 8,000 tras una mala. El tamaño crece con la cuenta y se encoge con ella, lo que es una protección además de un motor. Operar con tamaño fijo se acerca más a la línea simple. Cuál te conviene depende de lo estables que sean tus resultados, y la calculadora de expectativa matemática es un buen sitio para comprobarlo primero.
Errores comunes con el interés compuesto
- Tratar una rentabilidad constante como realista. Un 3% o 5% constante al mes es una herramienta didáctica, no un plan.
- Confundir rentabilidades mensuales y anuales. 3% al mes no son 36% al año. Capitalizado son 42.58%, y aun así no es probable.
- Ignorar los drawdowns. Una sola pérdida grande reinicia años de interés compuesto. Modela el lado negativo además del positivo.
- Olvidar costes e impuestos. Las comisiones, los spreads, el slippage, las tarifas de la plataforma y los impuestos reducen la rentabilidad que puedes capitalizar.
- Usar los mejores meses como la media. Tu rentabilidad media incluye los meses perdedores.
- Usar una retirada que supera a la rentabilidad. Si sacas más de lo que gana la cuenta, el saldo se encoge.
Lo que la calculadora no sabe
La calculadora usa una única rentabilidad constante para todos los meses, añade los depósitos al final de cada mes e ignora las comisiones, los impuestos, el slippage, la inflación y el orden en que llegan las ganancias y las pérdidas. Las rentabilidades reales son irregulares, y una mala secuencia al principio puede importar mucho más de lo que sugiere la media. La rentabilidad anual efectiva es la aritmética de la tasa mensual, no una estimación de lo que ganarás. La ayuda de la rentabilidad necesaria encuentra la tasa que alcanza exactamente un objetivo y no juzga si esa tasa es posible. Nada de esto es asesoramiento de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calculan las rentabilidades compuestas en una cuenta de trading?
Multiplica el saldo por uno más la rentabilidad mensual, una vez por cada mes. Para 10,000 al 3% mensual durante 24 meses, es 10,000 × 1.03^24 = 20,327.94. Los depósitos se añaden después de la rentabilidad de cada mes.
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?
Saldo = S × (1 + r)^n + D × ((1 + r)^n − 1) ÷ r. S es el saldo inicial, r la rentabilidad mensual, n el número de meses y D el depósito mensual. Sin depósitos, la segunda parte es cero.
¿Cómo convierto una rentabilidad mensual en una rentabilidad anual?
Capitalízala: (1 + rentabilidad mensual)^12 − 1. Una rentabilidad mensual del 3% es 1.03^12 − 1 = 42.58% al año. Es mayor que 3% × 12 = 36% porque cada mes gana sobre las ganancias anteriores.
¿Qué rentabilidad mensual necesito para duplicar mi cuenta?
Para un plazo dado, la rentabilidad es 2^(1 ÷ meses) − 1. Duplicar en 24 meses exige alrededor de 2.93% al mes. Duplicar en 12 meses exige alrededor de 5.95% al mes, algo que muy pocos traders sostienen.
¿Es realista el interés compuesto en el trading?
La aritmética es exacta, pero las rentabilidades constantes que supone no son realistas. Las rentabilidades reales son irregulares, los meses perdedores y los drawdowns interrumpen el interés compuesto, y los costes reducen la tasa. Usa la calculadora para entender cómo funciona el crecimiento, no para predecir tus propios resultados.
¿Cuánto se tarda en duplicar una cuenta?
El tiempo para duplicar es ln 2 ÷ ln(1 + rentabilidad mensual). Con 3% al mes son 23.45 meses, cerca de la estimación de la "regla del 72" de 72 ÷ 3 = 24. Con 1% al mes tarda unos 70 meses.
¿Cómo afectan los depósitos al interés compuesto?
Los depósitos suman a la base que gana la rentabilidad, y en los primeros años suelen importar más que la propia rentabilidad. Con un depósito mensual de 500, el ejemplo anterior termina en 37,541.18 en lugar de 20,327.94, con 22,000 de ese total ingresados.
¿Rompen los drawdowns el interés compuesto?
Lo interrumpen. Tras un drawdown del 30%, el saldo es el 70% del máximo, y recuperarlo exige una ganancia de 42.86%, así que el saldo final queda un 30% por debajo del camino suave. El interés compuesto premia seguir en el juego con el saldo intacto.
¿Debo arriesgar un porcentaje de mi saldo o una cantidad fija?
Un porcentaje se capitaliza: la cantidad crece cuando crece la cuenta y se encoge cuando cae, lo que es un freno incorporado. Una cantidad fija hace crecer la cuenta en una línea más recta. Muchos traders usan un pequeño porcentaje por operación. Consulta la calculadora de riesgo de ruina para ver qué significa cada tamaño para tus probabilidades de sufrir un drawdown profundo.